困在小额贷款里的年轻人
互联网金融正在迎来一轮大整治。11月27日，银保监会首席律师刘福寿透露，互联网金融风险大幅压降，全国运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家，已在今年11月中旬完全归零。昔日火爆一时的P2P网贷如今正式退出历史舞台。11月初，银保监会也联合央行起草了小贷新规，在机构准入、杠杆率等多个关键问题上提出明确要求。据融360调查，中国使用消费贷款的人群中近半数都是90后，在亚洲同龄人中排第一。虽然贷款的路径、目的各不相同，但结局都异曲同工。无论5万、10万还是30万，对于年轻人来说，欠债后背负的压力都如大山一般沉重。
还债的日子里，26岁的小酒曾梦到因为欠了太多钱坐在法庭上，被判要蹲监狱，深夜惊醒后她在床上忍不住想哭。过去四年，28岁的柒柒每天常常只能睡着3、4个小时，第二天再浑浑噩噩地去上班。
事后回忆欠款是怎么从几百、几千块钱滚成这样一个庞大的金额时，他们自己都觉得有些难以置信，但都提到一个感受：“钱来得太容易了。”随便注册一个小贷App，提交身份证信息，马上就有几千块钱的额度。“借得越多，额度越大，钱好像永远花不完。”就算这个平台还不上，反正还有十多个平台可以借钱把这个窟窿补上。
直到某一天，当无数个小窟窿织成了一张补不上的网，曾经慷慨大方的债主恶相横生，紧紧追索，跟小酒、柒柒一样深陷债务压力的年轻人才惊觉，自己的生活已经被网贷拖入深渊。而最近的监管举措加大，将有望使年轻人不再重蹈覆辙。小酒最早用花呗是在20岁，那时她刚从一所中专学校出来实习。刚出社会的女孩子们爱一起逛街买东西，为了和大家打成一片，小酒开始从花呗借钱。
虽然每个月也就几百块钱的实习工资，但因为她很早就用支付宝网购，信用分不错，花呗额度起步就有将近一两千块。二十多块一杯的奶茶、一百来块的衣服，相比上千元的额度来说无足轻重，每一笔数额都不大，小酒心存侥幸，“肯定是能还得上的”。
这种花钱不愁的生活一直持续到22岁。日子最滋润的时候，不管多远她总是打车，把几乎所有视频平台的年会员都开通了，“我的VIP身份就挂在那里，随时想看就能看”。以前买东西她还会因为两种颜色二选一纠结很久，后来索性全都买下来，省得挑了。有一次她一天就拿了十多个快递回来。“花呗好像就是有种魔力，让你曾经犹豫的东西全都无所谓了。”因为爱美，她还买过一台价格不菲、功能吹得神乎其神的美容仪，在VR概念刚兴起的时候，她还图新鲜花几百块钱买了一副VR眼镜，“觉得会很实用”。
正式工作后，小酒的月薪只有2000多块，但最多的一个月她用了四五千块钱。“唯一能感受到花呗存在的时刻，就是每个月的还款日，发现自己竟然用了这么多钱。但是那天过后该用还是用，那种花钱的快感就像吸毒一样，反应过来的时候已经没办法克制了。作为一个月薪3000多块钱的月光族，阿科偶然听朋友提起“分期乐”这么一个可以借贷的平台，心里就默默记住了。欲望爆发的时候，他通过网贷陆续买了几件大玩意：4000多块钱的台式电脑，6000多块的笔记本，几千块钱的游戏机和Kindle。
“该花就花，感觉自己有坚强的后盾。”阿科回忆说。心灵上的满足可以是拥有一台昂贵的数码产品，也可以是在直播间里享受一种被关注的快感。表面看起来，柒柒不像是那种可以欠债几十万的人。她平时就爱看书，可以一年不买衣服，几年不换手机，家里也没有任何多余的装饰品。直到几年前接触直播，她进入了一个和现实生活截然相反的世界里。
柒柒感觉，还是学生时，老师、父母全都围着自己转，进入职场后，作为一个小白，想要获得来自别人的关注和认可太难了。而在直播的世界里，聚光灯是可以被量化的。最开始，柒柒花一百块钱给一个唱歌好听的女主播刷礼物，得到了一句“谢谢大哥”。
此前刚看直播时，她还觉得那些人怎么那么俗，只要给钱就叫“大哥”。但当自己有一天被人喊大哥的时候，心里的另一个她觉得这里好新奇、好刺激啊。
“极正和极反有时候只有一线之隔，我的另一面就是极端的庸俗。”她这么解释自己，并迅速陷入到直播打赏的消费狂欢里。渐渐地，她心里甚至和屏幕里的主播产生了一种情感连接，说不上爱情还是友情，反正觉得自己是被需要的。“有时候我就像一个妇女慈善家，只是希望付出，让他们都能过得好一些。”
但她自己的生活却在直线下坠。那时候柒柒月薪有六七千左右。入不敷出后，最开始她刷信用卡，欠了几万块钱后发现还不上，只好又开通了几个网贷平台来以贷养贷。“看到任何一个平台给我额度的第一反应都是很开心，从来不会觉得我要控制一下。”柒柒借呗额度可以循环使用20次，她经常卡着这个上限去借钱，到最后借呗已经欠了十几万，每个月的利息达到了几千块钱，加上几万块的信用卡、微粒贷等，四年下来，这一笔一笔的贷款加起来最后滚到了将近30万元。
其实在欠几千块钱的时候柒柒就已经开始焦虑了，她意识到自己的生活在被这笔债务控制，没有了任何自由，“绝望感无时无刻在伴随我”。快乐之后，还债时的痛苦也是真实的。
每个月工资发下来后，小酒第一件事就是还花呗。但随着支出越来越大，利息不断地向前滚动，钱好像怎么也还不完。后来她没办法又开通了借呗。有一天，小酒收到支付宝的通知，问她需不需要花呗分期，点进去看时她发现，自己已欠了将近5万块。看到那个数字，小酒突然觉得，这种日子已经压得她喘不过气来。22岁的她决定，再也不要从花呗借钱了。此后，她走上了长达4年的还债之路。
每个月，小酒都要拿出工资中的1000多块还债，剩下的可以说掰碎了来用。刨除200块的交通费、100多块的通讯费，只剩700块钱吃饭，摊到每天也就20多块。单位的食堂伙食寡淡，有时候想去外面吃饭，坐在餐馆里拿着菜单翻来覆去，再想想自己还有多少钱能用，食欲也没了，索性这顿饭省下不吃了。后来，小酒干脆咬牙把每个月的生活费控制在了700块，再也没用过任何护肤品，床单被套不到破洞绝对不换，一张纸她可以擦完嘴再去擦手，擦完手再去擦桌子。
最窘迫的时候，她把一个馒头掰成两半，今天吃一半，明天吃一半，太饿了就冲一包豆奶粉喝两口。“饿是真的饿，但没钱也是真的没钱。当初用钱的时候是用爽了，现在就是自食恶果。原本可以不把我的人生过成这样的。”和小酒一样，也是看到手机弹出一条提示还钱的短信，阿科决定不再逃避现实了。之前为了以贷养贷，他陆续开通了有钱花、京东白条、借呗等平台，加起来每个月累计得还3000多块钱。虽然工资涨了，但刨去日常开销和房租，还钱之后所剩无几。
直到上个月，阿科认认真真一笔笔算下来，发现自己一年多总共欠下了5万多块。“很懵，怎么会这么多？感觉自己彻底还不了了。”他估算，在这5万中，3万多是本金，1万多是利息。招银国际证券今年8月推出的一份报告中，蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18%-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人，360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24%-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人。P2P平台年利率则大于36%。和很多借贷的年轻人一样，阿科已不记得这些平台的利率，只能看到要还的债在逐日累积。回溯他们是如何被卷入网贷的漩涡，那个最初的源头都是如此微小，一次打赏，一件衣服，一台电脑……然而开始借贷之后，债务就像滚雪球般再也停不下来。在这场没有知觉的消费游戏里，钱的概念似乎失效了。
让他们越陷越深的，是网络上漫天的小红书种草、直播带货、医美整容案例，还有嵌在影视剧、朋友圈、微博、甚至是抖音入口里快速滑过的放款广告。消费和网贷的强强联姻，让一些本就心理尚未成熟的年轻人，对花钱的欲望开发到了极致。
2019年底，尼尔森出过一份号称是首份《中国消费年轻人负债状况报告》。报告说，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，44.5%的年轻人都背有债务。
今年双十一前夕，“负债者联盟”豆瓣小组被推上微博热搜，更加赤裸地揭开了这个疯狂消费社会背后的残酷一面。在这个两万多人的“忏悔室”里，汇聚了众多因为无节制消费、网赌等背上网贷的年轻人。他们多是以贷养贷，最多的身上背了十多个平台的债务。在小组里，除了互相打气，他们更多是寻求慰藉和释放压力。因为还不上钱，有人收到了来自平台的催收短信，也有人收到催收员的恐吓微信，还有人收到了催收机构伪造的法院文书。这些被催收的人，文字中满是不知所措的恐慌和对未来的绝望。也是看到了这么多可怕的事情，豆豆决定给自己的债务来一次清算。实际上，过去多个瞬间已经让她觉得不能再这样下去了，但只要没到山穷水尽，她就下不了决心。从大学开始，她就背上了网贷，工作三年里开通了8个平台以贷养贷，欠下了10万块钱，相当于近一年的工资。
给自己制定了具体的还款计划后，她开始缩减开支。以前羽绒服都买上千块的，现在只买百元左右的。不再随心所欲，重新掌控自己的生活让她感觉很好。“那些网贷App就是吸血鬼，买买买都是商家和带货博主的迷惑话术，带不来实质性的幸福感。”回忆过去四年付出的代价，小酒有时会想，要是当时小贷平台给不知深浅的年轻人审批过程严格一点，过程更繁琐一点，是不是像她这样没有什么自制力的人，就没那么容易开始自己的借贷青春。而稍微严格点的贷款流程，很可能改变很大一部分小组里年轻人的人生。
但小贷行业人士方文觉得，这是反互联网天性的操作，这个阶段年轻人群体是有借钱需求的。而以前银行审核门槛过高，导致一些人只能求助不合法的裸贷，从而走上不归路。“最重要的，是年轻人应该要保持节制有度的消费观。”曾经火热一时的P2P已经退出历史舞台，个人消费贷也毫无疑问会走向规范之路，只是小酒、柒柒等曾经浪迹“负债者联盟”的年轻人们，在饱尝教训的同时，也付出了巨大代价。
只说两件事情
2017年的时候，有学生做趣分期推广，到处向别人鼓吹贷款买手机，以赚取佣金，后来被多名家长告到学校，被学校勒令把所有赚取的佣金拿出来，交到学校的帮困基金中，学校并规定任何学生老师不得从事贷款推广业务，但这条规定于2018年的时候名存实亡。
2019年的时候，有学生另觅蹊径，以不同的理由找很多人借钱，别人说没钱，他就说你去xx贷借，后来发现他在做xx贷的业务员，别人每借的一笔钱他都有佣金，其实就是别人没贷款需求，他制造需求。如果他只是赚点佣金倒也算了，借到的钱他都挥霍掉了。这个事情公安机关以诈骗案立案了，人抓到了，钱全花光了，父母都农民，赔偿一个人的能力都没有，受害者至今依然承担着损失。
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