众邦银行的金融风险

寂静回声

金融监督管理总局7月3日发布公告，武汉众邦银行出现严重信用风险，即日起对众邦银行实施接管，期限一年。
据官方公告，武汉众邦银行接管组由湖北省地方金融管理局、武汉市政府领头，与国家金融监督管理总局湖北监管局、中共央行湖北省分行、存款保险基金管理有限责任公司等单位组成。汉口银行将承接武汉众邦银行相关资产、负债、业务和人员。

汉口银行是武汉市直属的一家国资控股背景的城商银行，同日，汉口银行发布的公告显示，在权益保障部分，对众邦银行的个人存款本息提供全额保障。接管前本息在人民币5000万元（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保障。本息5000万元以上的对公存款和同业负债，逐笔办理登记手续，其中5000万元（含）以下部分全额保障，5000万元以上部分根据方案予以保障，未能保障部分债权需等待后续偿付。

截至2024年末，众邦银行资产总额约人民币1235亿元，定位为“互联网交易银行”，较依赖线上贷款和助贷平台合作。其综合实力居大陆民营银行第一梯队。
财经观察人士Mike Li表示，出现官方“接管”，就意味着出事的银行已经资不抵债，面临挤兑风险。为了避免发生群体性突发挤兑波及到其它当地银行，引发区域性金融危机，官方只好出手。
他认为，接管并不意味风险消失，而只是将原本市场化损失逐步转移至政府信用体系。一旦地方财政能力持续下降，相关救助成本最终可能由公共资源承担。

据武汉众邦银行网站信息，该银行由卓尔控股、当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家企业联合发起设立，是官方批准成立的全国第11家民营银行，也是湖北省首家民营银行，于2017年5月18日正式开业，初始注册资本人民币20亿元，后于2020年1月16日完成增资扩股，注册资本达到40亿元。
独立分析师郭涛对新加坡《联合早报》表示，众邦银行的严重信用风险主要体现为逾期贷款余额大幅攀升，与助贷业务模式息息相关。中共实施监管新规后，合作的助贷机构和担保公司受到冲击，业务规模受限，担保公司代偿能力下降，风险集中暴露，导致银行坏帐增加，这是其被接管的重要原因。
郭涛认为，众邦银行遭接管的另一原因，是银行的民营股东自身陷入债务压力，也影响了众邦的治理和风险化解能力。民营银行股东多为民营企业，抗风险能力较弱，易引发连锁反应。
公开报导显示，近年来在房地产危机与经济放缓背景下，众邦银行6大股东中5家先后出现债务暴雷、股权冻结等问题。主要发起股东卓尔控股旗下多间上市公司陷入困境；曾是民营企业500强的当代集团已于2024年申请破产；奥山集团因过度押注武汉房地产遭遇债务困境，多次被法院冻结股权；第四大股东钰龙集团股权遭司法冻结。
资产质量方面，伴随着业务和规模扩张，该行不良率也在快速提升。2021年底，其不良率正式突破1%；2023年底，该行不良率已经上升至1.73%。

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