微众蛋壳最新解决方案

寂静回声

蛋壳公寓事件迎来新进展，据报道微众银行2020年12月18日再发公告，为租金贷客户结清贷款提供具体操作指引：
即日起至2021年1月31日，已退租客户（指已和蛋壳解除了租赁合同的客户），可登录“微众银行租住消费贷款”公众号，回复“贷款抵偿”，自助办理贷款结清手续。
据悉，大量之前已退租的租金贷客户迅速完成贷款结清。
从发布承诺“兜底”公告，到具体实行方案，前后相隔不到半个月。
我们来分析下这个方案的操作思路和整体效应：
租客和蛋壳公寓签订租约后，银行以租金贷的形式将全部款项发放给到了公寓运营方，就是说这笔钱已由租客从微众银行借出，交给了蛋壳公寓。
现在租户要提前退租，按理蛋壳公寓应该要将租客提前预付但实际并未居住使用的租金退还。租户拿到这笔钱，再还给银行，结清贷款。
问题的棘手之处在于，蛋壳已深陷流动性危机，目前来看退回这笔钱只存在了理论上的可能性，实际上基本不可能。
租户是继续还贷还是断贷？对相对弱势的租户而言，两种都不是最优解。
而微众银行提供的解决方案，或许是眼下最好的处理方式：租客退租，把相关债权转交给微众银行，自身结清贷款。而上述债权，则由微众银行向蛋壳公寓追偿。
再看之前微众的承诺：不扣款、不计息，不影响信用记录。如此，踩雷蛋壳的租金贷客户基本能做到“全身而退”，可谓不幸中的万幸。
而对微众银行而言，扛下这笔债权，可是实打实的风险隐患。据相关资料显示，蛋壳租金贷用户为16.18万名，按人均1万贷款预计，未偿还贷款余额可达16亿。鉴于目前蛋壳公寓明显处于资不抵账情况，这将是一笔难以追回的贷款，甚至可能打水漂。
不过按照微众的年报数据和声明来看，蛋壳租金贷业务占比不足1%。就是说，即便把上述贷款全部记为损失，对其本身的业务和经营的影响可以忽略不计。
从结贷方案角度来看，银行将债权转移，而非直接豁免，合法；
从责任担当角度来说，相关当事人从承诺到具体细则，有在主动作为，担责化解危机，合情；
从风险控制角度来讲，租金贷租户的承受能力显然很脆弱，风险转由微众银行承担，合理；
综合来评判，按照解决问题和去除危机的角度，这个方案可以发挥很重要的作用。
最后也呼吁一下：如果身边还有为蛋壳租金贷闹心的朋友，记得通知他们第一时间与蛋壳公寓解约，并到前述公众号上办理贷款结清手续。