抽贷已经成为银行日常工作

寂静回声

根据网上流传的一份银行个人贷款提前收回告知函，这笔贷款合同签订于今年1月5日，贷款金额500万元。因贷款人未按约履行借款合同第四条关于贷款用途的相关约定，银行宣布该贷款全部提前到期，贷款人须在3月31日前全额归还贷款本息，若未在限定时间内归还，将构成逾期并产生罚息，该行将采取诉讼、财产保全等措施。
“这大概率是抵押贷款也就是经营贷，把自己房子抵押给银行，贷款用途是公司经营，但是挪用贷款被查出来了。”业内人士称，最近监管、银行总分行都在严查，支行更是几乎天天接受检查的状态，要求比原来严格很多，排查出来支行就得整改，整改措施之一就是收回贷款。
3月4日，上海某银行一则实际用途与合同约定不符的个人贷款被银行提前收回的消息，让一干挪用经营贷炒房的投机客们，神经大为紧张。有银行人士称，可能是贷款人将房子抵押给银行，拿到经营贷之后挪用被查出。最近，监管检查，银行也在自查。
近几个月来，因经营贷、消费贷被违规用于炒房，浙江、江苏、四川、重庆等地的多家银行收到了监管罚单。一线城市中，深圳虽未出现类似情况，但业内人士透露，监管一直在查经营贷、消费贷炒房，一旦查出银行可能要收回贷款。
“金额比较大的经营贷，银行都要查经营状况、收入、还款来源，是否与贷款金额匹配，如果贷款用途与实际用途不符，比如拿到贷款后很快去还贷款，或者买房、炒股，银行发现了就会收回贷款。”深圳某贷款中介人士称，一般贷款金额超过800万元，银行就要上门调查。

“去年年底的时候，我们行客户挪用经营贷，监管现场检查时就查出来了。”某股份制银行深圳地区支行行长说，但这并非统一的专项检查，而是例行现场检查，经营贷是检查内容的一部分，每家银行接受检查的时间也不一样。

挪用经营贷、消费贷炒房、炒股，一旦被银行发现，贷款就会被限期收回。如果指定期限内未能偿还，可能还要吃官司，连房子也要被拍卖。严控贷款违规流入楼市的节骨眼上，挪用经营贷等个人贷款炒房，已经是一门风险越来越大的生意。
某上市银行深圳分行人士告诉第一财经记者，监管对经营贷、消费贷炒房的检查一直都在进行，银行也在自查，但都以抽查的方式进行，不是大范围的专项排查，近期也没有收到专项排查通知。


在各地围堵贷款资金违规使用之势已成的节骨眼上，还想利用经营贷、消费贷炒房已非易事，资金成本也无优势可言。


“只要是10万元以上的个人贷款，挪用很难了，用途监管都非常严格，更不要说经营贷炒房了。”上述股份行深圳支行行长说，如果挪用经营贷炒房被发现而收回资金，得不偿失。


根据网传截图，上述被违约使用的贷款金额达500万元。多位银行业人士告诉第一财经，虽然监管趋严、银行审核标准提高，但有些不符合标准的客户，贷前审核很难防范，贷后的用途监控也难免有“漏网之鱼”。而一些客户违规使用资金，还刻意消除挪用痕迹。


“不排除一些贷款审核不严，甚至为了完成任务睁一只眼闭一只眼。”北方某股份制银行深圳分行人士说，在季末、年末等时点，为了完成考核任务，银行或相关人员对经营贷等业务的审核标准可能比较宽松。


有银行业人士介绍，检查贷款真实用途时，银行采用的方式，一般都是查询客户的资金流水，要求提供用款证明等方式。有些实际用于炒房、炒股的经营贷，银行在放款后，不是直接被挪用，而是经过多个账户倒账，这给银行的监控带来一定难度。


“贷款到账后，不能马上从对公账户转入个人账户，也不能直接买房炒股，而是要多找几个账户转几次，转手的账户和最后回流的账户之间，最好没有关联关系。”上述贷款中介说，多次转手之后，资金回流到最终账户时，金额最好与贷款额度有所差别，否则也容易被认定为违规使用资金。


然而，上述被违约使用的贷款，从合同签订到被提前收回，整个过程不到两个月，银行是如何在短时间内发现贷款被挪用？业内人士告诉第一财经记者，除了部分经营贷、消费贷炒房监控、界定存在难度之外，即便是主动发现、处理，银行和相关人员也会面临内部和监管处分。另一方面，如果贷款没到期的情况下提前收回，贷款人又无力偿还，会对资产质量有所影响。


那么，贷款实际用途与申请用途不符，被检查发现后银行必须要提前收回时，有哪些法律依据，又要经过哪些程序？


根据业内人士介绍，包括经营贷炒房在内，提前收回违规使用的贷款，主要有两方面的依据，一是《商业银行法》，根据该法第35条，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式进行严格审查，审查内容包括借款人的经济状况、负债、个人信用、借款用途、担保方式、偿还方式等。


二是根据《合同法》规定，贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况，贷款人享有停止发放借款的权利。借款人未按照约定的用途使用借款，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。


上述上市银行深圳分行人士称，银行收回违规使用的贷款，一般都会发送告知函，通知贷款人贷款提前到期，限定贷款偿还时间。如果对方未在限定时间内偿还，则会通过诉讼解决，并采取财产保全措施。由于诉讼程序复杂，持续时间比较长，还要投入人力物力，对银行来说成本较高，也会面临起诉后仍然无法收回贷款的局面。

点评：
现在卡在中层的银行对经营贷陷入两难，上层推动银行查银行的调查成本很高，只能抽查，查到还要被骂，下层收敛银行贷款的意愿很低，没有任何处罚，归还即可，这不是上中下一起给大领导演戏扯淡吗。

夜帝

不可能真查的，牵连太广，也就抓几个意思下。

我是青铜三

哈哈哈希望阔以意思几个逼迫他们有资产的卖点福利咸鱼老铁。。。

373527271

这要是真的执行下去，得多少人卖房子还银行钱，会引起连锁反应的，甚至会动摇房价的。
不可能真的玩，银行也不愿意，借贷方更不愿意，也就是给上面做做样子看看而已。

奋起直追

敲山震虎杀鸡敬猴打草惊蛇闻弦歌知雅意，词汇不要太多的呀