存款特种兵没了 五年期存单没了 法拍房卖不动了

寂静回声

约19家民营银行已调降存款利率40余次。这也导致大中小商业银行之间原本呈现阶梯状的存款利率日渐模糊，“去2进1”成为了银行业的整体选择。这也让过去几年红极一时的跨城存钱的“存款特种兵”正走向绝迹。

“存款特种兵”，是指储户，特别是年轻储户，为了追求更高的存款利率，专门奔赴另一个省份或城市的中小银行网点开户存款。该现象于2023年开始频上热搜，当时全国性商业银行的存款挂牌利率密集下调了3次，5年期整存整取利率从年初的2.65%滑落至年底的2%，一年下降了65个基点。但中小银行尚未及时跟随，部分中小银行、民营银行的存款利率甚至仍处于4字头，更高利率的存款产品令人心动，也由此催热了跨省存款的现象。

“以现在的存款利率水平，跨城存款真的没有必要了，往返的交通费都补不回来。”一位储户在某社交平台上写道。社交平台也热议在存款利率逐渐下行状态下，存款特种兵正逐步退出。
央行宣布将通过利率自律机制引导商业银行降低存款利率，并将政策利率下调0.1个百分点。这也意味着，新一轮全面降息潮即将到来。

长存产品的退出潮涵盖了村镇银行、民营银行及全国性商业银行等多个层面。
11月初，土右旗蒙银村镇银行在微信公众号发布公告称，自2025年11月5日起调整人民币定期存款利率，正式取消5年期整存整取定期存款。这是业内首家公开宣布取消该期限产品的商业银行。

《第一财经》报导，多家村镇银行虽未发布公告，但紧随其后也“悄然下架”5年期存款产品。例如，昆都仑蒙银村镇银行11月3日起调整存款利率后，官网上已不再显示5年期产品；湖北荆门农商银行则在11月12日下调利率时，同样未再提供5年期特色存款“福满存”。
在民营银行中，据不完全统计，已有7家银行下架了5年期定存，包括客商银行、网商银行、苏商银行、中关村银行、亿联银行、华瑞银行与新安银行。其中中关村银行、亿联银行、苏商银行甚至连3年期产品也同步下架。
此外，蓝海银行与华通银行虽仍显示5年期存款产品，但已处于“售罄”状态。
与此同时，在全国性商业银行体系中，5年期大额存单几乎全面消失。

报导说，查阅6家国有大行及多家股份制银行的线上渠道，均已无法找到5年期大额存单的在售入口。部分城商行将其划为“限售产品”，仅供新客户或私行客户专享。
业内普遍认为，银行集体下架5年期存款的根本原因在于净息差（NIM）持续收窄。
银保监会数据显示，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点，较年初下降0.1个百分点。该数值已连续数年下行，接近近十年来的低位。
融360数字科技研究院高级分析师艾亚文分析称，去年底到今年初，已有银行阶段性下架5年期存款，而今年下半年这一趋势更加明显。尤其是在年末揽储高峰期，银行在“吸储需求”与“成本管控”之间的平衡更加困难。

目前在售的利率稍高的大额存单也仅剩一年期定存。这背后说明银行业自身的长期盈利方式出现了问题。
谁都知道，放贷款收利息是银行的利润来源，但一段时间以来，银行贷款放不出去。2025年10月份居民新增贷款竟然为-3604亿元，创下前所未有的负增长纪录，而其中与房贷有关的中长期贷款减少了700亿元。
另一方面，则是银行出现大量不良贷款。据金融监管总局数据，2025年三季度末，全国商业银行不良贷款余额为3.5万亿元，环比增加883亿元；不良贷款率1.52%，环比上升0.03%。

前些时引发热议的银行直接卖房，也显示银行在进行自保。各商业银行和各地农商系统银行，甚至有国有四大行，都在阿里和京东资产交易平台上开设专场，进行房屋直售。银行这一行为显然是希望将这些不动资产变现，加速资金回笼。
农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、兴业银行、平安银行、兰州银行、长安银行、兰州农商行、吉林银行、天津银行、中原银行、温州银行等都榜上有名，而四川农信系统挂牌量超2.4万套房产，广东农信系统、辽宁农信系统、贵州农信系统的挂牌量也分别为1.2万套、1.1万套、9600套。
所有在网络平台直接销售的房屋，大多为抵债资产，产权登记在银行名下，由银行直接出售。所以它们仅仅是银行所有房屋资产中那些法律关系简单、评估标准统一的房产，包括优质住宅、变现周期短的商铺、产权清晰的标准厂房，占银行不良房产总量的四成到五成，只有这样的房产才能拿到平台上直接面对买家。
根据国家金融监管总局和央行数据，2025年全国出现房贷连续三个月未还，达到断供标准的人数有187万，同比增加35.6%，是连续第四个增长年份，而因为断供被银行收回的房产总量超过200万套，同比增长40%。
而这只是断供大军的其中一部分，因为出现断供之后，银行只能进入法律诉讼程序，通过法院判决并强制执行后房子进入法拍阶段，在法拍市场流拍的房子才会判归银行。如果银行说产权明晰，那就说明这些房子是法拍房并且已经流拍了。
所以，当前法拍房市场正在拍卖的房子，如果流拍的话，最终也会成为产权清晰的银行资产。那么这个数字是多少呢？数据显示，目前进入法拍程序的房产也高达200万套。

那么法拍房市场情况如何呢？中指研究院数据显示，2025年1-10月份全国法拍房总成交金额为2048.7亿元，同比下降约22.5%。以今年6月为例，全国法拍房供应达3.2万套，创年内峰值，可最终成交量仅3215套，成交率仅为10%，说明法拍房市场无人接盘。
除此之外，银行目前还采取了与借款人协商还款的方案，比如延后本金偿还，只支付利息或分批还款等，甚至有银行称每月只要还500元，表明仍在还款，银行也不会采取法律措施。令人担忧的是，大约200万户这样的房贷家庭正在进行这类操作，但如果将来经济形势无法好转，这些与银行协商还款的家庭也极可能出现现金流危机，加入断供大军行列。
因此，大约有600万户家庭出现了还贷危机，这占据全国房屋贷款总人数的八分之一。

同时，还有很多人为了不让房子被法拍，不惜“贷款卖房”，在房价直线下降的当下，房屋价值缩水，他们忍痛割肉卖掉房子的同时，又因为所售房价已小于贷款数额，所以不得已还得从银行贷款来脱手房子。
这一切都是由于这几年社会经济形势下行造成的。教培等行业消失、房地产公司爆雷、金融行业下行，外资撤离中国，互联网企业大幅裁员，导致失业潮加剧。原先银行房贷的优质客户——所谓的“中产”出现了失业、降薪等问题，而他们很多人其实是“金融脆弱性”群体。

多年来一直将房地产行业作为国民经济的支柱行业。一方面地方政府通过卖地，拉高地方GDP收入，一方面政府不停地劝诱中国人贷款买房，甚至不惜掏空全家的“六个钱包”。而随着房价进一步被推高，房屋贷款人的房贷与收入比值从2004的17%，增加到2020年的56%，这意味着贷款人每月收入的一半以上要交给银行还贷。
同时，全球前十大高房价城市中国占了一半，导致这些人个人资产奇高，但都是不动产的房屋，而手中的现金流不足。当经济下行，房价暴跌，他们手里的房产也随之成了负资产。当高薪收入遭遇降薪、裁员时，这些“金融脆弱群体”再也还不起每月动辄上万元的房贷，那么就会很快成为断供者。

而那些餐馆经营者、中小企业经营者、外贸从业者，又受到市场消费疲软或海外订单流失、外贸制裁等因素影响，到处都出现关店潮，商家资金链断裂，抵押给银行的房产、商铺或厂房也无力赎回，这些也成了银行的不动资产。
2024年中国新增848万失信被执行人，而且，这种社会经济的恶化依然看不到头。2024年有超过42%的家庭收入下降，其中15.3%的家庭收入缩水超过30%。今年的数据只能比这个差，因为周围的营商环境仍然是下行趋势。
由此看来，随着社会经济下滑，多行业就业市场坍塌，导致民众收入下降，偿贷能力普遍变弱，同时房价下跌，又导致资产缩水。从而导致银行出现断供潮，而且信贷不足，民众不敢消费，储蓄存款大幅增加。银行一方面房贷不足，盈利能力直线下降，一方面要支付储户利息，使得银行不断降息的同时，也相继下架高利率的长期定期存款业务。
银行在忙着止损，下架长期存款也好、下场卖房也好，都是希望能够保持正常的业务运转。但从银行的一系列动作中，人们却真正感受到了中国的经济寒冬已至。此时，普通人能做的只有捂紧自己的钱包。